Immobilier et crédit à Saint-Étienne-de-Serre : prix, finances locales et score Vos-Credits

Le prix médian observé à Saint-Étienne-de-Serre est de 874 €/m² pour les appartements (2 ventes, 2018-2025) et de 2 240 €/m² pour les maisons (3 ventes, 12 derniers mois).

Le prix des maisons progresse nettement : 2 240 €/m² sur les 12 derniers mois contre 938 €/m² en médiane 2018-2025, soit 139 % de plus (environ 156 000 € pour 120 m²).

La médiane 2018-2025 sert de repère de long terme : l’écart indique la position du prix récent par rapport à ce repère, pas une évolution annuelle.

Par rapport aux communes du département Ardèche : pour les appartements, ce prix est 59 % en dessous de la médiane départementale (2 145 €/m²) ; pour les maisons, il est 9 % au-dessus de la médiane départementale (2 050 €/m²).

Le prix des maisons se situe au niveau de la médiane départementale (écart de 9 %) : sur 120 m², la différence représente environ 23 000 €.

Pour les appartements, moins de 3 ventes simples sont enregistrées sur les 12 derniers mois : le prix affiché reste la médiane 2018-2025.

Le nombre de ventes est faible (moins de 5 pour au moins une typologie) : ces prix sont à lire comme un ordre de grandeur, pas comme une référence précise.

Note d’accessibilité immobilière : 97,3/100. Plus la note est haute, plus les prix sont bas par rapport aux communes comparables du département. Elle reste calculée sur les médianes 2018-2025, pour comparer les communes sur une même période.

Ces médianes couvrent toute la période 2018-2025 : elles situent la commune mais peuvent différer des prix actuels et ne permettent pas d’estimer un bien précis.

Autour de Saint-Étienne-de-Serre, les 8 communes les plus proches (jusqu’à 7,2 km) affichent un prix médian des maisons de 2 119 €/m² (1 327 € à 4 167 €/m² selon la commune, 2018-2025) : celui de Saint-Étienne-de-Serre (938 €/m²) est inférieur de 56 % à cette médiane locale (écart important).

Côté acheteur, les prix sont plutôt bas pour le département : l’apport et la durée du prêt pèsent moins sur la mensualité, tandis que l’emploi et les transports, que le score ne mesure pas, restent à examiner.

Bien de référence : prix médian au m² des 12 derniers mois × surface type des ventes. Frais d’acquisition estimés à 8,7 % du prix, soit 23 403 € (notaire 7,5 % dans l’ancien, garantie environ 1,2 %), financés en priorité par l’apport.

Le bien de référence représente 15,2 années de SMIC net (environ 1 478 € par mois depuis le 1er juin 2026) : un rapport prix sur revenu très élevé.

Passer de 10 % à 30 % d’apport (53 800 € de plus) réduit la mensualité d’environ 318 € et les intérêts totaux d’environ 22 619 €.

Sur 20 ans à 3,73 %, les intérêts représentent 100 300 €, soit 42 % du capital emprunté (238 600 €) : le crédit coûte plus d’un tiers du capital, ce qui justifie de comparer les durées et les taux.

Avec une assurance estimée à 0,30 % du capital par an (hypothèse de calcul, pas un tarif), le coût du crédit s’élève à environ 114 600 € au-delà du capital, soit 353 200 € à rembourser en tout.

Passer de 20 à 25 ans réduit la mensualité d’environ 174 € mais ajoute environ 32 615 € d’intérêts sur la durée du prêt. Chaque durée est comparée à son propre taux moyen constaté.

Le reste à vivre indicatif se calcule ainsi : revenus nets mensuels − mensualité du crédit − taxe foncière moyenne de la commune (35 € par mois). Il est calculé avant assurance emprunteur, charges de copropriété, énergie et dépenses courantes.

À revenus identiques (4 490 € nets par mois), un apport de 30 % laisse environ 318 € de plus chaque mois qu’un apport de 10 %.

Avec 20 % d’apport, il faut environ 4 030 € de revenus nets mensuels pour rester sous 35 % d’endettement. Ce calcul est hors assurance, qui entre dans le taux d’endettement retenu par la banque : le revenu réellement exigé peut être un peu plus élevé.

Ce revenu représente 2,7 SMIC net : deux salaires au SMIC ne suffisent pas, il faut des rémunérations supérieures ou un apport plus important.

Le reste à vivre minimal exigé varie selon les banques et la composition du foyer : cette page ne conclut pas qu’un montant est suffisant ou non.

Le taux moyen constaté à 20 ans est de 3,73 % en novembre 2026, hors assurance : en hausse de 0,02 point par rapport à le mois précédent (3,71 %) ; en hausse de 0,29 point par rapport à il y a 6 mois (3,44 %).

Sur les 8 derniers mois relevés, ce taux a oscillé entre 3,42 % et 3,73 %.

Une hausse de 0,5 point du taux ajouterait environ 63 € à la mensualité (apport de 20 %, 20 ans) ; une baisse de 0,5 point la réduirait d’environ 61 €.

Simulation indicative : elle ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil en financement.

L’assurance s’ajoute à la mensualité. Les chiffres ci-dessous sont des scénarios de calcul, pas des tarifs : votre profil (âge, santé, profession, garanties) fixe le tarif réel.

Chaque tranche de 0,10 point de taux d’assurance représente environ 19,9 € par mois sur le capital emprunté (apport de 20 %), soit environ 4 772 € sur 20 ans lorsque la prime est calculée sur le capital initial.

Avec 30 % d’apport au lieu de 10 %, le capital à assurer baisse d’environ 53 800 € : à taux d’assurance égal, la prime baisse dans la même proportion.

La prime peut être calculée sur le capital initial (montant constant) ou sur le capital restant dû (montant décroissant). Pour ce prêt, avec un taux d’assurance de 0,30 % (hypothèse), le coût total serait d’environ 14 316 € dans le premier cas et d’environ 8 068 € dans le second.

Avec un emprunt d’environ 239 000 € (apport de 20 %), un emprunteur seul dépasse le seuil de 200 000 € de part assurée : un questionnaire de santé peut lui être demandé. Deux co-emprunteurs assurés à parts égales (environ 119 000 € chacun) restent sous le seuil, si le prêt est remboursé avant leurs 60 ans.

Saint-Étienne-de-Serre est classée en zone C du zonage ABC (zonage en vigueur depuis le 26 juin 2026), une zone détendue : le PTZ y finance le neuf et l’ancien avec travaux.

En zone C, le coût de l’opération pris en compte est plafonné à 150 000 € pour 2 personnes et à 210 000 € pour 4 personnes, avec des revenus à ne pas dépasser de 42 750 € et de 59 850 € par an. Avec au moins 25 % de travaux, le coût de l’opération atteint environ 359 000 € (dont 90 000 € de travaux), soit 208 700 € au-dessus du plafond pour 2 personnes : le PTZ n’est calculé que sur 150 000 €, soit 42 % du coût.

Selon la tranche de revenus, le PTZ pourrait représenter de 30 000 € à 75 000 € pour 2 personnes et de 42 000 € à 105 000 € pour 4 personnes. Pour un logement neuf au même prix, la fourchette serait de 15 000 € à 45 000 €. Au maximum, cela couvre 21 % du coût, un complément significatif du prêt principal. Estimation indicative : la tranche dépend de la zone, du nombre d’occupants et des revenus.

Le revenu net nécessaire pour ce bien (environ 48 360 € par an avec 20 % d’apport) dépasse le plafond de ressources pour 2 personnes (42 750 €) : un foyer aux revenus proches du minimum requis pour acheter ici risque d’être au-dessus du plafond.

Avec ce PTZ, le prêt bancaire (238 603 € avec 20 % d’apport sur 20 ans) diminuerait de 30 000 € à 75 000 € et sa mensualité passerait de 1 412 € à 968 € à 1 235 € par mois. Le PTZ se rembourse ensuite, avec un différé qui dépend de la tranche de revenus.

En 2025, la capacité de désendettement de Saint-Étienne-de-Serre est de 3,5 ans (encours de dette divisé par l’épargne brute) : elle se situe entre 3 et 5 ans (médiane du département : 3,4 ans). Elle indique en combien d’années la commune rembourserait sa dette si elle y consacrait toute son épargne brute.

Le taux d’épargne brute, qui rapporte l’épargne aux recettes de fonctionnement, est de 23,3 % (médiane du département : 22,8 %). Il dépasse 22 % : la commune peut financer une grande partie de ses investissements avec ses propres ressources.

La dette par habitant est de 1 143 € en 2025, supérieure à la médiane du département (802 €).

La dette par habitant (1 143 € en 2025) a diminué de 31 % depuis 2020 (valeur nominale, hors inflation).

Le taux d’épargne brute s’est amélioré de 13,5 points depuis 2020.

Pour un acheteur, la commune présente des indicateurs financiers supérieurs à ceux de la plupart des communes comparables : le risque de hausse brutale de la fiscalité ou de coupes dans les services est en principe moins marqué, sans pouvoir être écarté.

La taxe foncière sur les propriétés bâties de Saint-Étienne-de-Serre est calculée avec un taux de 33,73 % en 2025, soit 7 % en dessous de la médiane départementale (36,38 %).

Depuis 2020, le taux a progressé de 3,6 points.

Pression fiscale : 74,6/100 (une note élevée correspond à un taux inférieur à celui des communes comparables).

Le montant moyen de taxe foncière par avis d’imposition à Saint-Étienne-de-Serre est de 414 € en 2025, soit 34 % en dessous de la médiane départementale (623 €). Il s’agit d’une moyenne sur l’ensemble des biens : votre montant dépendra de la valeur locative du logement.

Lorsqu’elle est instituée, la taxe d’enlèvement des ordures ménagères (TEOM) s’ajoute sur l’avis de taxe foncière : son taux est de 13,95 % à Saint-Étienne-de-Serre en 2025.

Le taux total est estimé à 34,31 % pour 2026 (estimation, à confirmer par les décisions de la collectivité).

La taxe foncière moyenne de la commune (35 € par mois) ajoute 2 % à la mensualité de référence : une charge secondaire dans le budget.

Autour de Saint-Étienne-de-Serre, le taux de taxe foncière bâtie des 10 communes les plus proches (jusqu’à 7,3 km) se situe entre 29,07 % et 40,16 % (médiane 35,78 %), contre 33,73 % dans la commune, soit 2,0 points de moins que la médiane locale.

Attention : un taux n’est pas un montant. La valeur locative cadastrale du bien, les abattements et les exonérations font varier la taxe ; l’avis de taxe foncière du vendeur reste la référence.

Pour un acheteur, la taxe foncière est une charge récurrente à intégrer dans le budget de propriétaire, en plus de la mensualité du crédit.

Parmi les 26 DPE recensés à Saint-Étienne-de-Serre (2026), 50,0 % relèvent des classes F ou G (passoires thermiques) et 73,1 % des classes E, F ou G.

Avec 26 diagnostics seulement, ces pourcentages ne permettent pas de juger l’état du parc à Saint-Étienne-de-Serre : ils sont donnés à titre indicatif et ne donnent pas lieu à une note.

Rappel réglementaire (France métropolitaine) : la location des logements classés G est interdite depuis le 1er janvier 2025, celle des logements F le sera au 1er janvier 2028 et celle des logements E au 1er janvier 2034.

Ces chiffres portent sur les DPE réalisés (ventes, locations, constructions), pas sur l’ensemble du parc : le DPE du bien visé reste le document décisif.

Pour un acheteur, le nombre de DPE recensés est trop faible pour juger l’état du parc de logements : le DPE du bien visé est le document à consulter avant l’offre d’achat.

Le loyer d’annonce estimé pour appartements à Saint-Étienne-de-Serre est de 8,6 €/m² charges comprises, soit environ 520 € par mois pour 60 m², proche de la médiane départementale (8,9 €/m²). L’estimation est calculée sur un secteur de communes voisines, faute d’assez d’annonces dans la commune : à lire comme un ordre de grandeur.

Le loyer d’annonce estimé pour maisons à Saint-Étienne-de-Serre est de 8,9 €/m² charges comprises, soit environ 1 070 € par mois pour 120 m², proche de la médiane départementale (8,6 €/m²). L’estimation est calculée sur un secteur de communes voisines, faute d’assez d’annonces dans la commune : à lire comme un ordre de grandeur.

Le rendement locatif brut indicatif ressort à 4,8 % pour maisons (loyer annuel divisé par le prix médian), mais le prix médian repose sur 3 ventes seulement : c’est trop peu pour en tirer une conclusion. Comparez avec des annonces et des ventes locales récentes.

Pour 120 m², la mensualité de crédit (1 412 €) est supérieure de 32 % au loyer estimé (1 070 €) : le budget mensuel est nettement plus chargé en achetant qu’en louant.

Le niveau de vie médian de Saint-Étienne-de-Serre (18 910 € par an et par unité de consommation) est 11 % sous la médiane du département (21 230 €) : un écart modéré.

Soit 1 580 € par mois et par unité de consommation, 1,07 fois le SMIC net : le niveau de vie médian reste proche du SMIC.

Le revenu net nécessaire pour le bien de référence (4 030 € par mois avec 20 % d’apport) représente 170 % du revenu disponible d’un couple au niveau de vie médian local (environ 2 360 € par mois, ordre de grandeur) : le marché est surtout accessible à des acheteurs extérieurs ou plus aisés que les habitants.

Ces données portent sur les revenus de 2021 (Filosofi, Insee) : elles situent la commune mais ne reflètent pas les évolutions récentes.

La commune compte 7 arrêtés de catastrophe naturelle depuis 1982 entre 1982 et 2019, un nombre modéré (médiane des communes concernées du département : 8).

Le dernier événement reconnu date de 2019 (il y a 7 ans).

Les 6 arrêtés pour inondations ou coulées de boue invitent à consulter le plan de prévention du risque d’inondation et l’historique des sinistres du quartier visé.

L’annuaire de l’Éducation nationale recense 1 école primaire à Saint-Étienne-de-Serre.

Aucun collège ni lycée n’est implanté dans la commune : les collégiens et les lycéens rejoignent un établissement voisin, ce qui ajoute un temps de trajet quotidien à examiner.

Le collège le plus proche est à Saint-Sauveur-de-Montagut (4,8 km), à vol d’oiseau.

1 établissement sur 1 déclarent une restauration scolaire.

Aucun hôpital, clinique, pharmacie, centre de santé ni hébergement pour personnes âgées n’est recensé à Saint-Étienne-de-Serre au fichier FINESS : la pharmacie la plus proche se trouve à Saint-Sauveur-de-Montagut (4,8 km à vol d’oiseau).

Pour un futur propriétaire, les écoles, la poste et l’offre de soins proches soutiennent la demande locale et la revente : mesurez les distances réelles et vérifiez horaires et carte scolaire avant de signer.