Historiquement liée au groupe Laser Cofinoga (aujourd’hui filiale à 100 % du groupe BNP Paribas Personal Finance), la CDGP a marqué le secteur bancaire en proposant des solutions de financement intégrées à la grande distribution et aux enseignes de VPC (vente par correspondance).
Aujourd’hui, alors que les réglementations européennes et françaises imposent une transparence stricte autour du crédit renouvelable et de la protection des consommateurs, que reste-t-il des services de la CDGP ? Quels sont ses liens avec la Carte Privilège, le compte ExtensiO et Cofinoga ? Comment gérer ou rembourser un prêt contracté via cette entité ?
Ce dossier complet passe en revue l’histoire, les offres, l’évolution réglementaire et les modalités de gestion des contrats CDGP.
1. Qu’est-ce que la CDGP (Compagnie de Gestion de Prêts) ?
Créée au début des années 1980, la Compagnie de Gestion de Prêts (CDGP) est une société financière spécialisée dans l’octroi, la gestion et la distribution de solutions de financement de trésorerie pour les particuliers.
Historique et adossement à Laser Cofinoga
À sa création, la CDGP s’est positionnée comme un intermédiaire et un gestionnaire de cartes bancaires privatives de grande diffusion. Pour appuyer son développement, elle a rejoint le périmètre du Groupe Laser, entité spécialisée dans les services de fidélisation et de crédit co-détenue par le groupe Galeries Lafayette et BNP Paribas.
Au cours des années 2010, BNP Paribas Personal Finance (qui exploite notamment la marque Cofinoga) a racheté l’intégralité des parts du Groupe Laser. Par conséquent, l’ensemble des encours et des contrats gérés par la CDGP a progressivement été intégré dans les infrastructures financières et informatiques de Cofinoga.
Le rôle de la CDGP sur le marché du prêt personnel
Le modèle économique de la CDGP reposait principalement sur deux leviers :
- Les partenariats d’enseignes : Proposer aux grands distributeurs une solution de paiement échelonné ou de réserve de crédit aux couleurs de la marque partenaire.
- Le financement direct : Fournir des prêts personnels, des prêts travaux ou des crédits auto directement souscrits par les clients finaux.
2. La Carte Privilège et le Compte ExtensiO : Cœur de l’offre CDGP
Le produit phare qui a fait la notoriété de la CDGP est la Carte Privilège, souvent associée au compte de crédit renouvelable ExtensiO.
Fonctions de la Carte Privilège
La Carte Privilège CDGP n’était pas une carte bancaire traditionnelle distribuée par les agences de réseau (comme une carte Visa ou Mastercard classique), mais une carte privative de crédit.
Elle permettait à ses détenteurs :
- De régler leurs achats au comptant ou à crédit chez les commerçants et enseignes partenaires de la CDGP.
- De bénéficier de facilités de paiement (3 fois sans frais, paiement différé, fins de mois glissantes).
- D’accéder à des réductions et promotions dédiées dans le réseau de vente par correspondance et de vente en ligne.
Les enseignes partenaires historiques
La CDGP a noué des accords stratégiques avec de nombreux acteurs clés du e-commerce et de la vente à distance :
- Habit et mode : Quelle, Afibel, Tendance Sensation.
- Équipement de la maison et puériculture : Baby-Walz, Amataï.
- Distribution généraliste et High-Tech : Des accords d’interconnexion ont existé avec des plateformes comme Cdiscount, Rue du Commerce, ou des spécialistes du sport et du bricolage (Intersport, Leroy Merlin).
Le fonctionnement du compte ExtensiO
Le compte ExtensiO désignait la réserve d’argent reconstituable (ou crédit renouvelable) associée à la Carte Privilège.
Lorsqu’un client utilisait sa Carte Privilège pour un achat à crédit, la somme était prélevée sur sa réserve ExtensiO. Les remboursements mensuels reconstituaient progressivement le capital disponible, qui pouvait à nouveau être réutilisé pour d’autres achats ou sous forme de virement direct sur le compte bancaire du souscripteur.
3. La gamme complète des prêts proposés par la CDGP
Bien que la carte privative ait constitué le principal produit d’appel, la CDGP mettait également à disposition une gamme complète de crédits à la consommation.
| Type de Prêt | Description et caractéristiques | Utilisation principale |
|---|---|---|
| Crédit renouvelable (ExtensiO) | Réserve d’argent utilisable de manière autonome. Intérêts dus uniquement sur la somme consommée. | Dépenses imprévues, trésorerie de précaution. |
| Prêt Personnel | Prêt amortissable à taux fixe, sans justificatif d’utilisation des fonds. | Projets divers, voyages, événements de vie. |
| Prêt Auto / Moto | Crédit affecté nécessitant la présentation d’un bon de commande ou d’une facture. | Achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. |
| Prêt Travaux & Équipement | Financement amortissable dédié à l’aménagement de l’habitat. | Rénovation, achat de mobilier, électroménager. |
| Rachat de crédits | Regroupement de plusieurs prêts en une seule mensualité unique. | Restructuration de dettes, baisse du taux d’endettement. |
4. Législation et évolution du crédit renouvelable en France
Le marché du crédit à la consommation, sur lequel la CDGP s’est développée, a profondément changé au cours de la dernière décennie. L’objectif du législateur a été d’encadrer rigoureusement les risques de surendettement liés aux réserves d’argent renouvelables.
L’impact des lois Lagarde et Hamon
Deux textes majeurs ont modifié le fonctionnement des contrats CDGP / Cofinoga :
- La loi Lagarde :
- Obligation d’amortissement rapide : Tout crédit renouvelable doit être remboursé dans un délai maximum fixé par la loi (36 mois pour les réserves inférieures à 3 000 €, 60 mois pour les réserves supérieures à 3 000 €).
- Alternative au crédit renouvelable : Pour tout achat supérieur à un certain montant en magasin ou en ligne, le prêteur doit obligatoirement proposer une alternative en prêt amortissable classique.
- Inactivité des comptes : Si une réserve d’argent renouvelable n’est pas utilisée pendant 1 an, le contrat est suspendu. Au bout de 2 ans d’inactivité, le contrat est résilié de plein droit.
- La loi Hamon :
- Renforcement des obligations d’information de l’emprunteur.
- Encadrement strict des cartes de fidélité associées à un crédit. La fonction crédit ne peut plus être activée par défaut lors d’un passage en caisse.
Évolution des taux d’usure et encadrement des TAEG
Les taux appliqués aux crédits renouvelables (souvent proches du taux d’usure légal) font l’objet d’un réajustement trimestriel par la Banque de France.
Pour tout contrat souscrit ou reconduit, la CDGP et Cofinoga ont l’obligation d’afficher le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui englobe :
- Le taux débiteur fixe ou révisable.
- Les frais de dossier éventuels.
- Le coût des assurances facultatives si souscrites.
5. Comment est géré un dossier CDGP aujourd’hui ?
Si vous possédez un ancien contrat CDGP, une Carte Privilège ou un crédit ExtensiO souscrit par le passé, le suivi administratif et financier est désormais intégralement pris en charge par Cofinoga (BNP Paribas Personal Finance).
Accéder à son espace client et suivre ses remboursements
Pour consulter le solde de votre compte ExtensiO, vérifier un tableau d’amortissement ou effectuer un remboursement anticipé :
- Site web : Vous devez vous connecter sur le portail officiel de Cofinoga.
- Identifiants : Vos anciens numéros de contrat CDGP restent valides ou ont été translatés vers des identifiants clients Cofinoga à 10 chiffres.
- Espace sécurisé : Il permet de consulter les relevés de compte mensuels, de modifier ses coordonnées bancaires (IBAN) ou de demander une pause dans les mensualités (sous réserve d’acceptation par l’organisme).
Coordonnées du service client et réclamations
Pour toute demande relative à un contrat CDGP / Cofinoga :
- Par téléphone : Contacter le service client Cofinoga (numéro accessible sur votre dernier relevé de compte mensuel).
- Par courrier postal :
Service Client Cofinoga / CDGP
Libre Réponse 16 004
33912 Bordeaux Cedex 9 - En cas de litige non résolu : Vous pouvez faire appel au Médiateur de l’ASF (Association Française des Sociétés Financières), compétent pour réguler les différends entre les organismes de crédit et les particuliers.
6. Avantages et points de vigilance concernant les offres CDGP / Cofinoga
Comme tout engagement financier, l’utilisation d’une Carte Privilège ou d’un prêt personnel CDGP présente des caractéristiques qu’il convient de peser attentivement.
Les avantages
- Souplesse de trésorerie : La réserve renouvelable permet de faire face à des dépenses imprévues sans réitérer une demande de prêt à chaque besoin.
- Options de remboursement : Possibilité d’opter pour des vitesses de remboursement ajustables (lentes, moyennes, rapides).
- Remboursement anticipé sans frais : Conformément au Code de la consommation, vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit renouvelable à tout moment, sans pénalités.
Les points de vigilance
- Taux d’intérêt révisables : Les crédits renouvelables adossés à la Carte Privilège affichent souvent des TAEG révisables nettement plus élevés que ceux des prêts personnels amortissables.
- Risque d’accumulation : La disponibilité constante de fonds peut inciter à une utilisation récurrente, prolongeant la durée globale d’endettement.
- Coût de l’assurance emprunteur : Bien que facultative pour la majorité des crédits à la consommation, l’assurance groupe proposée peut alourdir la mensualité globale.
7. Rachat de crédit et regroupement de prêts CDGP
Si vous cumulez plusieurs crédits à la consommation (dont une réserve ExtensiO ou un prêt CDGP), il est possible de procéder à un regroupement de crédits.
Pourquoi regrouper un crédit CDGP avec d’autres prêts ?
Le rachat de crédit consiste à faire racheter l’ensemble de vos dettes en cours (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable CDGP, découverts bancaires) par un seul et unique établissement financier.
Les objectifs principaux sont :
- Réduire la mensualité globale : En rallongeant la durée d’amortissement, la mensualité unique payée chaque mois est diminuée.
- Simplifier la gestion : Un seul prélèvement bancaire, une seule date dans le mois, et un seul interlocuteur.
- Plafonner le taux : Remplacer un crédit renouvelable à taux révisable élevé par un prêt amortissable à taux fixe unique.
Remarque importante : Rallonger la durée de remboursement d’un crédit augmente le coût total du prêt. Il convient d’effectuer une simulation détaillée avant de valider une restructuration de dettes.
La procédure de remboursement anticipé auprès de CDGP / Cofinoga
Dans le cadre d’un rachat de crédit :
- L’organisme racheteur demande un décompte de remboursement anticipé à Cofinoga/CDGP.
- Cofinoga fournit l’état exact du capital restant dû à une date donnée.
- Le nouvel établissement financier règle directement le solde auprès de Cofinoga pour clôturer définitivement le compte ExtensiO et la Carte Privilège.
8. Démarches pratiques : Résiliation, perte de carte et surendettement
Comment résilier un contrat Carte Privilège / CDGP ?
La résiliation d’un compte de crédit renouvelable ou d’une Carte Privilège est gratuite et peut intervenir à tout moment :
- Si le solde est égal à zéro : Envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception sollicitant la fermeture définitive du compte ExtensiO et détruisez votre carte de paiement.
- Si le solde est débiteur : Vous devez continuer d’honorer vos mensualités jusqu’au remboursement intégral du capital. Une fois le solde ramené à zéro, la clôture est automatique sur demande formelle.
En cas de perte ou de vol de la carte
En cas de perte ou de vol de votre Carte Privilège :
- Faites immédiatement opposition auprès du service client Cofinoga.
- Confirmez l’opposition par lettre recommandée si nécessaire.
- En cas d’utilisation frauduleuse constatée avant l’opposition, signalez-le sans délai à l’organisme prêteur.
Que faire en cas de difficultés de paiement ?
Si vous rencontrez des difficultés financières temporaires vous empêchant de régler vos échéances CDGP :
- Contactez immédiatement le service de recouvrement amiable de Cofinoga pour solliciter un aménagement de vos échéances (report de mensualité ou réaménagement temporaire).
- Consultez un point conseil budget (PCB) ou une association d’aide aux consommateurs pour faire le point sur votre situation financière.
- En cas de surendettement avéré : Vous pouvez déposer un dossier auprès de la Commission de Surendettement de la Banque de France. Ce dépôt entraîne la suspension provisoire des poursuites et des prélèvements des créanciers, y compris des organismes de crédit comme Cofinoga/CDGP.
Synthèse : Ce qu’il faut retenir sur la CDGP
- Identité : La CDGP (Compagnie de Gestion de Prêts) est un acteur historique du crédit à la consommation, filiale du groupe Laser Cofinoga.
- Gestion actuelle : L’intégralité des dossiers, contrats et cartes privatives de la CDGP est désormais sous la responsabilité directe de Cofinoga (BNP Paribas Personal Finance).
- Produits phares : La Carte Privilège et le compte de crédit renouvelable ExtensiO, largement distribués auprès d’enseignes de vente à distance.
- Réglementation : Les contrats CDGP sont encadrés par le Code de la consommation (lois Lagarde et Hamon), garantissant le droit à la résiliation, au remboursement anticipé et à l’encadrement des durées d’amortissement.
Que vous souhaitiez consulter le solde d’un prêt en cours, résilier une réserve d’argent inactive ou inclure un prêt CDGP dans un regroupement de crédits, l’ensemble de vos démarches s’effectue aujourd’hui directement via les plateformes et services clients de Cofinoga.
