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Crédit Immobilier : Le calcul des taux d’intérêts

Comment sont calculés les taux d’intérêts des crédits immobiliers ?

Votre profil emprunteur qui est réalisé par la banque par rapport à votre projet immobilier et votre dossier personnel entrera en ligne de compte pour connaitre votre capacité d’emprunt. De ce fait, il en résultera également le taux d’intérêt applicable à votre profil.

  • La somme d’argent que la banque vous prête est elle-même empruntée à d’autres organismes dont le taux est fixé au niveau européen.
  • La durée de l’emprunt joue aussi un rôle important. Plus l’emprunt contracté par la banque auprès des autres organismes dure longtemps, plus le taux de référence augmente. Votre taux d’intérêt est donc calculé par rapport à ce taux de référence.
  • Le taux qui vous est proposé tient compte du risque de votre dossier, de la marge commerciale faite par la banque et des frais de fabrication de l’emprunt (personnel, gestion…).

L’importance du Profil emprunteur :

Comme indiqué plus haut, le profil emprunteur joue un rôle prépondérant dans l’acceptation de votre dossier et votre projet. Il faut donc qu’il soit le plus complet possible.

Il est composé des revenus (fiches de paie…), de l’apport personnel, de la situation d’endettement, de l’emplacement et du type de bien, de la somme restante pour vivre, ainsi que la durée de l’emprunt. Votre situation professionnelle est également étudiée.

Le montant de l’apport personnel :

L’apport personnel est le montant que vous mettez à la disposition de votre projet. Cette somme n’est pas un emprunt mais de l’argent que vous possédez (PEL, Livret A, CEL…).

Avoir un bon apport personnel vous permettra d’avoir un dossier moins risqué pour la banque, il aura donc plus de chance d’être accepté avec des taux plus intéressants. Généralement, il est recommandé d’apporter 10 % du prix d’acquisition et de payer les frais annexes comme le notaire, les frais de dossiers…

Marge commerciale de la banque :
Elle peut être négociée en faisant jouer la concurrence. Une banque peut également modifier sa marge pour les bons clients et pour trouver de nouveaux clients.